V dnešnom svete sú úverové produkty dostupnejšie než kedykoľvek predtým. Banky a nebankové spoločnosti ponúkajú rôzne typy pôžičiek s minimálnymi požiadavkami, rýchlym schválením a možnosťou online vybavenia. Najmä na Slovensku, kde sa finančný trh aktívne rozvíja, sa pôžičky stali bežnou súčasťou každodenného života. Spolu s tým však narastá aj počet ľudí, ktorí sa ocitli v takzvanej dlhovej pasci.
V predchádzajúcom článku sme sa venovali ako správne vypočítať úverové zaťaženie, vyhodnotiť svoje finančné možnosti a plánovať osobný rozpočet tak, aby ste sa vyhli dlhovej pasci. Môžete sa s ním oboznámiť tu: Ako správne vypočítať úverové zaťaženie? Tipy na plánovanie rozpočtu a zhodnotenie finančných možností".
V tomto článku si podrobne vysvetlíme, čo je to dlhová pasca, aké chyby robia dlžníci najčastejšie a ako sa vyhnúť negatívnym dôsledkom pri vybavovaní úveru.
Čo je dlhová pasca?
Dlhová pasca je situácia, keď dlžník nedokáže včas splácať svoje záväzky, čo vedie k narastaniu dlhov, zvyšovaniu úrokov a znižovaniu schopnosti splatiť celkovú sumu. Výsledkom bývajú omeškania, sankcie, zhoršenie úverovej histórie a v niektorých prípadoch aj súdne konania.
Príčiny vzniku dlhovej pasce
Preceňovanie finančných možností
Mnohí ľudia si berú úver s nádejou na budúce príjmy alebo ignorujúc aktuálne výdavky. Následne sa mesačná splátka stáva neúnosnou.
Chýbajúce finančné plánovanie
Bez jasného rozpočtu je jednoduché stratiť prehľad o výdavkoch, najmä ak má človek viacero úverov.
Nesprávne využitie úveru
Vziať si pôžičku „pre istotu„ alebo minúť požičané peniaze na impulzívne nákupy často vedie k zbytočnému zadlženiu.
Nevýhodné refinancovanie
Niektorí si berú nový úver na splatenie starého bez porovnania podmienok, ktoré môžu byť horšie než pôvodné.
Omeškané splátky
Aj jedna zmeškaná splátka môže spôsobiť sankcie a zhoršiť podmienky úveru.
Ako sa vyhnúť dlhovej pasci: krok za krokom
Realisticky zhodnoťte svoju schopnosť splácať
Pred podpisom zmluvy analyzujte príjmy a výdavky. Splátka by nemala presiahnuť 30–40 % vášho čistého príjmu.
Užitočný tip: Využite online úverové kalkulačky na porovnávacích portáloch – pomôžu vám nastaviť optimálnu výšku a splatnosť pôžičky.
Porovnávajte ponuky
Nevyberajte prvý dostupný úver. Na Slovensku existuje množstvo úverových porovnávačov, kde si môžete porovnať úrokové sadzby, podmienky a poplatky.
Dôležité: Zohľadnite nielen úrok, ale aj RPMN – ročnú percentuálnu mieru nákladov.
Vyhýbajte sa krátkodobým pôžičkám s vysokým úrokom
Pôžičky na pár dní môžu mať extrémne vysoké úroky. Zvážte ich len v prípade urgentnej potreby.
Vytvorte si finančný plán
Po schválení úveru dodržiavajte splátkový kalendár. Ideálne je mať rezervu na mesačnú splátku.
Zvážte alternatívy
Niekedy sa dá pôžičke vyhnúť – požiadanie o zálohu v práci, nákup na splátky alebo pomoc od rodiny môžu byť vhodnejším riešením.
Typické chyby dlžníkov a ako sa im vyhnúť
Chyba 1: Podpisovanie zmluvy bez analýzy
Mnohí nečítajú podmienky úveru, čo vedie k nepríjemným prekvapeniam – skrytým poplatkom, sankciám za predčasné splatenie či vysokým pokutám za omeškanie.
Ako sa vyhnúť: Vždy si prečítajte celú zmluvu a pýtajte sa na nejasnosti.
Chyba 2: Viacero úverov naraz
Riešenie starých dlhov novými pôžičkami môže viesť k rastúcemu zadlženiu.
Ako sa vyhnúť: Najskôr splaťte existujúce úvery, až potom uvažujte o ďalšom.
Chyba 3: Žiadna finančná rezerva
Bez rezervy vás môže nečakaná udalosť (napr. choroba) dostať do problémov.
Ako sa vyhnúť: Majte aspoň 1–2 splátky uložené bokom.
Chyba 4: Ignorovanie problémov so splácaním
Niektorí ľudia sa snažia problém prehliadnuť. To však len zhorší situáciu.
Ako sa vyhnúť: Pri problémoch okamžite kontaktujte veriteľa. Možno sa dohodnete na odklade alebo úprave splátok.
Záver
Úver je užitočný nástroj, ak sa používa s rozumom. Nesprávne zaobchádzanie s pôžičkami však môže viesť k vážnym finančným problémom. Využívanie úverových porovnávačov na Slovensku vám pomôže vybrať si spoľahlivého veriteľa, no zodpovednosť je na vás.
Riaďte sa odporúčaniami v tomto článku, realisticky posúďte svoje možnosti a robte premyslené finančné rozhodnutia – a dlhová pasca zostane pre vás len teoretickým pojmom.
Ak vás zaujímajú ďalšie možnosti financovania, pozrite si
spoločnosti poskytujúce financovanie a úvery na
Slovensku.
