V predchádzajúcom článku sme sa venovali možnostiam financovania podnikania – od štartovacích úverov až po expanzné investície. Môžete sa s ním oboznámiť tu: „Ako získať financovanie pre podnikanie na Slovensku?“. Teraz sa zameriame na osobné financie a konkrétne na to, ako správne vypočítať úverové zaťaženie, aby ste sa vyhli dlhovej pasci a udržali si finančné zdravie.
Moderný človek sa čoraz častejšie stretáva s potrebou zobrať
si úver – či už ide o spotrebný úver, hypotéku alebo leasing na
auto. Pred tým, ako sa rozhodnete pre pôžičku, je dôležité
vyhodnotiť svoje úverové zaťaženie a celkové finančné možnosti.
Zodpovedné plánovanie rozpočtu a realistické posúdenie vlastnej
schopnosti splácať záväzky vám pomôžu vyhnúť sa dlhovej pasci a
udržať si finančné zdravie.
V tomto článku podrobne vysvetlíme, ako správne vypočítať úverové zaťaženie, na aké faktory sa zamerať a aké nástroje vám môžu pomôcť pri plánovaní osobného rozpočtu.
Čo je to úverové zaťaženie?
Úverové zaťaženie predstavuje pomer vašich mesačných splátok úverov k celkovému mesačnému príjmu. Ukazuje, akú časť svojho príjmu vynakladáte každý mesiac na splácanie dlhov.
Vzorec na výpočet úverového zaťaženia:
Úverové zaťaženie (%) = (Súčet mesačných splátok úverov / Celkový mesačný príjem) × 100%
Príklad:
Ak zarábate 1 500 € mesačne a vaše splátky úverov tvoria 450 €,
vaše úverové zaťaženie je:
(450 / 1500) × 100% =
30%
Aká úroveň úverového zaťaženia je považovaná za bezpečnú?
Finanční odborníci odporúčajú nasledovné hranice:
-
Do 30 % – bezpečná úroveň. Bez problémov zvládate záväzky a máte priestor na úspory a nečakané výdavky.
-
30–40 % – prijateľná úroveň. Môžu sa objaviť problémy v prípade nových výdavkov alebo zníženia príjmu.
-
Nad 40 % – vysoká záťaž. Zvýšené riziko finančných problémov, najmä pri zmenách v príjme alebo ekonomickej situácii.
Banky na Slovensku sa riadia podobnými kritériami pri posudzovaní úverovej schopnosti klienta, a to aj v súlade s reguláciami od Národnej banky Slovenska (NBS).
Prečo je dôležité vypočítať úverové zaťaženie?
Správny výpočet úverovej záťaže prináša množstvo výhod:
-
Predídete nadmernému zadlženiu.
-
Získate prehľad o svojej finančnej rezerve.
-
Môžete plánovať budúce ciele (dovolenka, štúdium, dôchodok).
-
Zvýšite svoje šance na schválenie pôžičky – banky uprednostňujú klientov s vyváženým rozpočtom.
Kroky k presnému výpočtu úverovej záťaže
-
Zistite svoj mesačný príjem
Započítajte iba stabilné a pravidelné zdroje:
-
Mzda po zdanení
-
Príjmy z prenájmu
-
Freelance alebo brigády
-
Sociálne dávky (ak sú pravidelné)
-
Spočítajte všetky mesačné záväzky
Zahrňte:
-
Splátky úverov a pôžičiek
-
Leasing auta
-
Minimálne splátky kreditných kariet
-
Nákupy na splátky (aj online)
-
Výživné (ak ho platíte)
Nezapočítavajte výdavky na bývanie, potraviny a bežnú spotrebu – tie patria do rozpočtu, nie do úverového zaťaženia.
-
Vypočítajte percento
Použite uvedený vzorec a určte, v akom pásme sa nachádzate. To vám ukáže, ako na tom finančne ste.
Ako znížiť úverové zaťaženie?
Ak je vaša úverová záťaž príliš vysoká, zvážte nasledovné:
-
Refinancovanie – spojte viacero úverov do jedného s nižším úrokom.
-
Zvýšenie príjmu – hľadajte vedľajší príjem alebo si vyjednajte zvýšenie mzdy.
-
Zníženie výdavkov – sledujte svoje výdavky a zbavte sa zbytočných nákladov.
-
Predčasné splatenie menších pôžičiek – uvoľní vám to rozpočet.
Tipy na plánovanie rozpočtu
Dobre nastavený osobný rozpočet je základom finančnej stability. Tu je niekoľko rád:
-
Pravidlo 50/30/20
-
50 % – nevyhnutné výdavky (bývanie, strava, doprava)
-
30 % – voľnočasové výdavky (zábava, reštaurácie, koníčky)
-
20 % – úspory a splácanie dlhov
-
Vytvorte si finančnú rezervu
Odporúča sa mať rezervu na 3–6 mesiacov života pre nečakané udalosti.
-
Sledujte výdavky
Používajte aplikácie, tabuľky v Exceli alebo klasický zošit. Hlavné je pravidelne zapisovať a analyzovať.
-
Optimalizujte záväzky
Zrušte zbytočné predplatné alebo ich nahraďte lacnejšími alternatívami.
Užitočné nástroje a kalkulačky
Na internete nájdete množstvo online kalkulačiek na výpočet úverového zaťaženia a plánovanie rozpočtu. Na našom agregátore pôžičiek nájdete:
-
Kalkulačku úverového zaťaženia
-
Porovnanie ponúk slovenských bánk a nebankových spoločností
-
Rady, ako si vybrať najvýhodnejšie podmienky
Využívanie takýchto nástrojov vám uľahčí rozhodovanie a poskytne lepší prehľad.
Záver
Úver môže byť užitočný finančný nástroj, ak s ním narábate rozumne. Výpočet úverovej záťaže a plánovanie osobného rozpočtu sú kľúčové kroky k finančnej stabilite. Skôr než si vezmete novú pôžičku, uistite sa, že poznáte svoje finančné možnosti a nepodceňujete riziko nadmerného zadlženia.
Ak vás zaujímajú ďalšie možnosti financovania, pozrite si
spoločnosti poskytujúce financovanie a úvery na Slovensku.